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陳梓歌閉上眼睛又睜開(kāi)重新看了一遍短信，確實(shí)是銀行發(fā)的，之前每一條都是她最近的賬戶進(jìn)出。

她退出去打開(kāi)手機(jī)銀行的客戶端，賬戶余額赫然也是兩百五十萬(wàn)這個(gè)數(shù)字。

她的心怦怦跳起來(lái)。

這是在做夢(mèng)嗎？她缺兩百五十萬(wàn)就這么巧，天上掉下了兩百五十萬(wàn)？

這怎么可能？

她又坐到電腦前從網(wǎng)頁(yè)端查了一遍銀行賬戶余額，又撥了半天手機(jī)從電話里查詢了賬戶余額。

“您的賬戶余額是兩百五十三萬(wàn)……”

陳梓歌坐在床上。告訴自己這不是夢(mèng)，是現(xiàn)實(shí)。

異常詭異的現(xiàn)實(shí)。

她重新打開(kāi)手機(jī)，發(fā)現(xiàn)除了這條短信外還有一條未讀短信。

“您好，您申請(qǐng)的迅捷寶訂單號(hào)為XXXXXXX的借款請(qǐng)求，已達(dá)成交易，款項(xiàng)將會(huì)在兩個(gè)小時(shí)內(nèi)打入您的綁定賬戶，請(qǐng)注意查收。”

迅捷寶。

陳梓歌立刻坐回電腦前，打開(kāi)收藏夾，點(diǎn)開(kāi)最下面的一個(gè)鏈接。

“迅捷寶，您的快速融資專(zhuān)家”的花字出現(xiàn)在屏幕左方，右方是用戶名密碼欄。

陳梓歌迅速輸入了用戶名密碼登入了進(jìn)去。她點(diǎn)開(kāi)我的交易，接著點(diǎn)了我要借錢(qián)。

紀(jì)錄框里有兩條交易紀(jì)錄。

一條是兩個(gè)月前，借款紀(jì)錄為10萬(wàn)元，現(xiàn)已結(jié)清。

另一條申請(qǐng)日期是今天，成立日期也是今天，借款紀(jì)錄為250萬(wàn)元，正常還款中。

陳梓歌腦中嗡地一聲炸開(kāi)。

個(gè)人信息泄露、偽造交易紀(jì)錄、高利貸借款等等關(guān)鍵詞出現(xiàn)在她的腦海里。

果然這些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸真的不安全。她只不過(guò)用了一次就掉進(jìn)這么大一個(gè)坑里？

上一筆交易是她兩個(gè)月前臨時(shí)借了10萬(wàn)付首付，只用了一個(gè)月就還了，利率高達(dá)12%。當(dāng)時(shí)實(shí)在是沒(méi)有辦法才咬著牙借的。

現(xiàn)在借了%的利率，一年就是30萬(wàn)。

她一年不吃不喝不還房租到手也就大概是30萬(wàn)。

天吶！

她點(diǎn)進(jìn)借款詳情，頓時(shí)又愣住了。

借款金額250萬(wàn)，借款期限30年，借款利率5%。

5%？

現(xiàn)在銀行同期貸款利率是4.9%，只多了10個(gè)bp，千分之一？

這基本上就是銀行個(gè)人按揭貸款的條件。就是說(shuō)如果一個(gè)信用優(yōu)良，收入穩(wěn)定的個(gè)人買(mǎi)了一套房子，去銀行辦理按揭貸款，在同意以這個(gè)房產(chǎn)作為抵押的前提下，銀行可以以如此優(yōu)惠的利率向買(mǎi)房人發(fā)放一筆上百萬(wàn)的貸款，期限是20~30年不等。

但這種貸款最大的問(wèn)題是對(duì)于資金方來(lái)說(shuō)期限長(zhǎng)收益低，假設(shè)一個(gè)人有100萬(wàn)，他在銀行買(mǎi)一個(gè)2年左右的理財(cái)產(chǎn)品或者信托產(chǎn)品，就可以取得5%以上的收益，而且有銀行的隱性信譽(yù)作為背書(shū)，風(fēng)險(xiǎn)極低。那他為什么會(huì)在一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)上，去投一個(gè)同樣收益，期限卻長(zhǎng)十倍，還沒(méi)有銀行信譽(yù)背書(shū)的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品？所以真正會(huì)借錢(qián)給買(mǎi)房的個(gè)人的只會(huì)是銀行這種以極低成本吸收存款的大型金融機(jī)構(gòu)。銀行吸收存款的成本是在1%左右，意味著按揭貸款的4.9%和1%之間的3.9%全部是銀行的利潤(rùn)。利潤(rùn)率是390%。

“嗯，道理我都懂。”身為會(huì)計(jì)師的伍妍打斷陳梓歌的金融教學(xué)時(shí)間，“你就是說(shuō)一個(gè)正常人不可能以5%的利率借給你250萬(wàn)整整30年對(duì)嗎？”

“是的，這不可能，這么低的收益對(duì)10萬(wàn)存款來(lái)說(shuō)也許是個(gè)不錯(cuò)的投資渠道，因?yàn)?0萬(wàn)塊可以投的東西非常有限，但如果你有250萬(wàn)，你可以投資很多很多東西，信托、證券、私募基金，甚至給銀行在月底沖沖存款它都會(huì)給你一個(gè)很不錯(cuò)的收益。”陳梓歌抓著電話坐在床上，在空氣中難以置信地?cái)傞_(kāi)手。

“但確實(shí)是有人愿意這樣借錢(qián)給你啊。”電話那頭的伍妍說(shuō)，“交易已經(jīng)完成了，錢(qián)也打給你了不是嗎？”

“這就更奇怪了。”陳梓歌的聲音嚴(yán)峻了起來(lái)，“如果是銀行借錢(qián)給你買(mǎi)房子，它不會(huì)直接把錢(qián)給你，因?yàn)槿绻惆堰@筆錢(qián)拿去賭博，卻沒(méi)有去買(mǎi)房子，它就收不回這筆錢(qián)了，所以他一定會(huì)把錢(qián)直接打給開(kāi)發(fā)商，確保買(mǎi)房這個(gè)動(dòng)作完成。這樣將來(lái)它才能拿到抵押物。”

“ok。”伍妍節(jié)奏性地附和了一聲。

“所以現(xiàn)在有一個(gè)人，完全是不計(jì)收益，不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)地把他的兩百五十萬(wàn)借給了一個(gè)陌生人，這是為什么？”陳梓歌問(wèn)。

“可能他不像你想的那么了解金融呢？”伍妍指出。

“不可能啊，即使你不了解金融，不知道怎么理財(cái)，但是你既然在迅捷寶上借錢(qián)，你可以看看其他產(chǎn)品，其他的借款都是幾個(gè)月，利率是10%以上，任何有判斷力的人都不會(huì)選一個(gè)期限更長(zhǎng)，收益更低的產(chǎn)品。”

“那可能他看好你，覺(jué)得你是個(gè)律師風(fēng)險(xiǎn)比其他人低呢？網(wǎng)站上會(huì)公布你的基本信用信息嗎？”

“問(wèn)題就是不會(huì)，我從提供借款的角度去看過(guò)，你只能看到大致的借款用途，提供的擔(dān)保方式，不會(huì)告訴你借款人到底是做什么，收入多少，因?yàn)檫@些信息網(wǎng)站本身沒(méi)有辦法識(shí)別真假，如果他掛出來(lái)，就有欺詐的嫌疑。它自己就得承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。”

“這樣啊。”伍妍說(shuō)，“那他會(huì)不會(huì)是點(diǎn)錯(cuò)了呢？或者看錯(cuò)了，比如把年利率5%看成了月利率5%。”

老實(shí)說(shuō)這個(gè)可能性還真有。她接過(guò)一個(gè)投訴銀行的案例，起因就是一個(gè)貴婦在美容院刷卡的時(shí)候，把30萬(wàn)刷成了300萬(wàn)，她居然是兩個(gè)月之后才發(fā)現(xiàn)的。

有錢(qián)人能心大到什么地步不是普通人可以想象的，或者這么說(shuō)，在普通人看起來(lái)的巨額資金在富豪眼里不過(guò)是一個(gè)零花錢(qián)。如果兩百五十萬(wàn)對(duì)于他來(lái)說(shuō)不算什么，隨便投點(diǎn)東西都可以，那么收益是月利率5%還是年利率是5%，他可能真的不是那么在乎。

那如果他在乎呢？

“如果他發(fā)現(xiàn)他把利率看錯(cuò)了，要把錢(qián)要回去呢？”陳梓歌問(wèn)，看起來(lái)只有一個(gè)有錢(qián)有閑頭昏腦漲的土豪才能解釋這從天而降的巨款。

“那也跟你沒(méi)關(guān)系吧，這是他個(gè)人的過(guò)錯(cuò)，但是合同已經(jīng)簽了，雖然是電子合同，但一樣是合同，法律效力在那里。”伍妍說(shuō)，作為一個(gè)會(huì)計(jì)師，這點(diǎn)基本的判斷還是有的。

“好吧，那假設(shè)借錢(qián)給我的這個(gè)人就是一個(gè)稀里糊涂的白癡，還有一個(gè)問(wèn)題沒(méi)有辦法解釋。”陳梓歌說(shuō)，語(yǔ)氣比剛剛更加嚴(yán)肅：“我根本沒(méi)有提過(guò)這個(gè)借款申請(qǐng)啊。”

“你沒(méi)提怎么會(huì)有記錄？”

“我不知道啊。但我確實(shí)沒(méi)提。”

“那是不是別人幫你提的？你表弟？”

“不可能，他不知道我的賬號(hào)密碼，再說(shuō)他哪知道迅捷寶是什么東西，他就知道打游戲。”

“那你爸媽?zhuān)俊?

“我爸媽連網(wǎng)銀都不用，怎么可能幫我在網(wǎng)上借錢(qián)？”