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這天一上班，張小瑩就過來找我：“天總，你打個電話給余巧柔，何老板的貸款她現在還沒有給搞定。”

我問：“為什么？”

張小瑩回答：“她們的解釋是何老板的收入證明不合格。”

“怎么會不合格？”我問。

張小瑩道：“那全是借口。你記不記得以前，一個客戶同時買十套八套的也沒啥，現在她們忽然嚴格起來了。”

我道：“你別急，我問問她怎么回事兒？”

我打電話給余巧柔，問她怎么回事？她想了半天道：“要不這樣，你叫他以公司名義買？”

我道：“要是能用公司名義，還費這些話干什么？”

她想想說：“我知道你有這個銷售不容易，這樣，我給你出個主意，你可以叫你的售后服務人員把他買的商鋪分割成幾份，在幾個銀行同時貸款。”

我問：“為什么要這樣做？”

她回答：“你有所不知，現在銀監會要求商業銀行借款時，要詳細記載借款人的相關信息，并聯網查詢以規避風險。這么大的銷售額以個人名義購買，不好辦貸款，而你又急需這筆錢，所以我才給你出這個主意。銀行的信息也是聯網的，但如果這些貸款是同時辦的話，是看不到的。”

我明白了，這也是一種違規操作，是利用了監管上的漏洞。

我說：“謝謝，改日請你吃飯。”

余巧柔在那邊笑著：“光是吃飯那么簡單嗎？”

我問：“你還想怎么樣？”

她竊竊地笑起來，我明白她要干什么。

我的臉忽然熱起來，因為張小瑩還站在旁邊，我急忙對電話里說：“改日再說吧！”

張小瑩用很奇怪的眼神看著我。

我問：“你怎么這么看著我？”

她問：“余巧柔跟你都說了什么？”

我說：“沒說什么，對了，你去找葛正紅，叫朱曼分幾個銀行同時給何老板貸款，這樣就沒問題了。”

“哦，我知道了，可就為這個你就臉紅？你老實說，你是不是跟余巧柔有什么見不得人的事情？”張小瑩問。

我擺擺手：“這話是你該問的嗎？趕緊做事去。”

我的公司在銀行一直是信譽良好的，這是個外人不容易知道的秘密，銀行內部有個打分制度，這是對開發商資質認定的一個重要指標，不允許向外透露。我們一般要在貸款前，通過特殊渠道把具體的經辦人請來。他們會告訴我們分數是否達標，并指導如何修改資產負債表以提高分數便于貸款。這樣，我們就神不知鬼不覺地成了資產優良的公司。至于以后的維護，那就是仁者見仁，智者見智啦，哈哈。

現在我就跟大家說說什么是假按揭。說白了，就是搜集員工的身份證或一些不知情人的身份證，簽訂虛假售房合同，然后和真合同混在一起從銀行獲得按揭貸款。注意，一定不要都是假合同，那樣容易露餡，銀行的具體經辦人也會看得出來，這樣，他們就會害怕。一害怕就不敢給做。

開發商這套把戲銀行工作人員清楚得很，但拿人手短，只要能騙過上級，他們自然會睜只眼閉只眼。一個樓盤如果運作順利，一般兩年就可以賣完。隨著銷售結束，這些見不得光的東西自然煙消云散。假按揭如此之多，且日益猖獗，為什么很少被銀行發現呢？業內人士告訴記者，這有兩個原因：一是假按揭真真假假，銀行很難分辨；二是假按揭對銀行來說操作成功一樣有利可圖，有時難免也想冒點險。

原來，按揭貸款是買房人將房屋抵押給銀行，開發商作擔保，銀行就替買房人將房款一次性支付給開發商。然后，買房人再按月將房款連同利息逐步向銀行清還。假如開發商在其中做手腳辦理假按揭，銀行即使有所意識，也很難區別真假。因為，開發商履行的是正常的按揭貸款手續，銀行不可能一個一個地去調查分辨。這也是我絕對不肯搞純假按揭的真正原因。

搞純假按揭風險太大，因為這樣你再賣就屬于二手房按揭，一旦被客戶發現，客戶不答應，就很可能鬧上法庭，結果就會很被動。

不信你去查查絕大多數房地產開發公司的賬？你就會驚訝地發現，樓盤銷售實際上在假按揭階段就已完成。先期的抵押貸款可以讓房地產公司的資金退出來，而按揭貸款則讓我們提前獲得利潤，后期銷售不過是把銀行的貸款填平而已。買方和賣方的關系在這個過程中悄悄發生了轉移，而建筑成本和樓盤風險實際上由銀行承擔。總有人盼著房價跳水，你想想可能嗎？如果是那樣，最倒霉的會是誰？

銷售不理想怎么辦？抵押給銀行，按市價評估。這是所有開發商的一貫操作手法。但是，我到現在為什么沒這樣做，而是找了信托？原因就在于，我覺得世道會好的，一旦現在我把信用做壞了，等世道好了，我不是沒有了東山再起的機會？

余巧柔的行長要請我吃飯已經幾個月了，我為什么一直沒去？原因就是，這個行長是新來的。

新來的就不吃飯？呵呵，這里面有個問題，得摸摸他的底牌。以前，我們跟銀行接觸那都是他們求著我們的，現在換了日月了，那就是要有求于他們了，該怎么做我自己就得動動腦子了。

為什么，這涉及到一個違規的問題。以前的行長我們關系好，我說貸款，他二話不說，連我的報表他都會告訴我怎么做，這個行長則不行，沒打過交道，有些事就不好辦，因為一旦你把你的意思說了，他不給辦，以后兩人的路子基本就斷了。雖然有余巧柔，那也會很尷尬。

你如果跟這個行長關系不好，有些風險他不想擔，他就會跟審貸委員會的人打招呼，這樣審貸委員會就會否決這筆貸款。行長就可以對我交待說：“你看我已經做工作了，但大家不同意我沒有辦法。”

其實，國有銀行里面的審貸委員會是咋回事誰不明白？這個委員會的人員構成非常雜，有會計、稽核、紀檢、零售業務部門，甚至有辦公室的。這樣的審貸委員會的業務能力非常值得懷疑。比如有的人是拉存款的，拉存款和貸款完全不一樣，拉存款面對的儲戶情況大同小異，而貸款則一個企業一個情況，所要求的專業知識也和儲蓄部門很不相同，比如某國有商業銀行的一個分行，貸款一般分15個行業，細化到儀器、儀表、計算機、毛紡等。搞儲蓄的人突然審議關于毛織品的貸款，其實毫無發言權。由這樣一些人組成的審貸委員會其實往往只是個擺設，放不放貸款，只看行長眼色。行長同意，他們自然也就同意了。

因此，余巧柔他們這個行長約我吃飯，我自然明白是咋回事。其實他的目的還是穩住我這個客戶，畢竟我能給他創造一定的利潤。再次，他可能也是想試探我一下。看看我能給他多少回扣。

以前，銀行在哭著喊著求我們的時候自然不要我們給回扣，現在我們有求于他們了，他們自然不能放過我這頭肥羊。我沒搞房地產之前做建筑，經常做一些非正常貸款的，所謂的非正常貸款就是表面上十分正常，手續齊全，程序合規，實際上是很不正規的貸款。這種情況要貸款，給銀行關鍵人物回扣是很正常的事情，但銀行這邊的人也必須遵守一些游戲規則，否則就有可能玩翻了。其實回扣都是攤在成本里的，所以要有個度，要比例回扣，要安全回扣。比如，回扣要在利息里出，否則要把本金都回扣走了，誰還能還得起貸款？如果還不起，追查企業自然牽扯出銀行拿回扣的人。很多銀行出事，都是拿回扣的人不懂規矩，還有的是拿了錢，卻不給人辦事，不平者上告，導致事發。

現在，我要跟他一起吃飯了，該說什么，給對方怎樣的底牌是該好好考慮一下了。

和余巧柔的行長李繼開吃完飯，我感覺效果不錯，使了個眼色，余巧柔就出去打電話了，趁此機會，我問：“要不要這兩天找個地方玩一下？”

他搖搖頭：“沒意思，全世界都轉遍了，沒啥意思。”

我說：“這可不一定，欣賞風景在于心情。心情好了，風景也自然美麗。”

他眼睛一亮：“怎么，你有什么想法？”

我說：“我最近認識了兩個演員，很不錯。要不要認識一下？”

他有些猶豫：“演員，能搞得定嗎？”

我說：“這個就得看你的本事了，我只是介紹。別的幫不上忙。”

“漂亮嗎？”他問。

我覺得他是動心了，就說：“演員呢，屏幕上看起來都不錯，可日常生活中也只是普通人，不過是氣質好點，想法OPEN些。”

“這么說你是搞定了？”他眼里有些艷羨。

我微微地點點頭。

他想了一會兒：“試試新鮮事物也不錯，你安排吧。”