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4個人風險管理和保險規(guī)劃

保險是財務安全規(guī)劃的主要工具之一，因為保險在所有財務工具中最具防御性。ｗww。QΒ５、cｏｍ\\保險不僅可以積累現(xiàn)金價值，還可以提供償債能力，當投保人發(fā)生風險且沒有時間在未來的歲月中繼續(xù)增加收入以償債的情況下，保險是唯一可以立即創(chuàng)造錢財?shù)墓ぞ摺１ｋU也被形容成一種買時間的理財工具。

5個人稅務籌劃

個人稅務籌劃是指納稅行為發(fā)生以前，在不違反法律、法規(guī)的前提下，通過對納稅主體的經(jīng)營活動或投資行為等涉稅事項做出事先安排，以達到少繳稅和遞延納稅目標的一系列籌劃活動。美國開國元勛本杰明?富蘭克林曾經(jīng)說過：“只有兩件事情無法避免：一是死亡，二是納稅。”雖然納稅是每一個公民的法定義務，但納稅人總是希望盡可能地減少稅負支出。稅收規(guī)劃與投資規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃一樣，是整個財務規(guī)劃過程中的一個基本組成部分。稅務規(guī)劃的首要目標就是確保通過各種可能的合法途徑，來減少或延緩稅負支出。

6?退休計劃

當代發(fā)達的醫(yī)療科學技術和極為豐富的物質(zhì)文明帶給人類的最大好處，是人類的健康與長壽。目前中國人已經(jīng)把“人生七十古來稀”，變成了“七十不老，八十正好”。美國人則喜歡用“金色的年華”來形容退休后的生活。事實上，許許多多老人進入60歲之后仍然身體健康，最新的生命科學技術有望使人類的壽命更加延長。在21世紀，人人可望長壽，“百歲老人”將不再稀罕。那么，如何過一個幸福、安全和自在的晚年呢？這就需要較早地進行退休規(guī)劃。可以選擇銀行存款、購買債券、基金定投、購買股票或者購買保險等以獲得收益。以基金定投為例，若每月投資500元，基金每年的回報保持12%，假定你現(xiàn)在30歲了，投資到65歲為止，那么35年后的本息合計為3215479?7元，已經(jīng)是一個不小的數(shù)目；若你40歲了才開始以上投資，那么65歲時的本息和是939423?3，相差二百多萬元，因此投資是越早越好。

人口研究的數(shù)據(jù)顯示：2030年前后，我國60歲以上的人口總數(shù)約為4億左右，相當于現(xiàn)在歐盟15國的人口總和。到2050年，60歲以上的老齡人口總數(shù)為4?5億，65歲以上的老齡人口總數(shù)為3?35億。我國贍養(yǎng)率越來越高（贍養(yǎng)率=退休職工數(shù)÷在職職工數(shù)），預計2005年～2010年，我國的贍養(yǎng)率將達到國際臨界點25%，2040年～2045年贍養(yǎng)率將超過45%。7?遺產(chǎn)規(guī)劃

遺產(chǎn)規(guī)劃是將個人財產(chǎn)從一代人轉(zhuǎn)移給另一代人，從而實現(xiàn)個人為其家庭所確定的目標而進行的一種合理財產(chǎn)安排。

遺產(chǎn)規(guī)劃的主要目標是幫助投資者高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利地轉(zhuǎn)移到受益人的手中。

無論是愿意還是不愿意，一個人總不可能永遠不死。怎樣才能使你的財產(chǎn)最大限度地留給你的后人呢？當已經(jīng)進入了重病期的時候，又怎樣來保證后續(xù)的治療費用呢？又有誰來為你的配偶和子女做好以后的安排呢？遺產(chǎn)規(guī)劃正好可以幫助你，給你一生的財產(chǎn)規(guī)劃畫上一個圓滿的句號。

理財?shù)姆秶?

理財可以說是圍繞著一個“錢”字做文章，我們用這個“錢”字來表達理財?shù)姆秶梢愿爬椋嘿嶅X（收入）、用錢（支出）、存錢（資產(chǎn)）、借錢（負債）、省錢（節(jié)稅）、護錢（信托保險）。

1?賺錢

收入通常包括兩種——工作收入和理財收入。

工作收入指運用個人資源所產(chǎn)生的收入，包括薪金、傭金、獎金、自營事業(yè)所得等。

理財收入指運用貨幣資源所產(chǎn)生的收入，包括利息、房租、股利、資本利得等。

概念一：多種收入來源是社會發(fā)展的必然

在20世紀70年代，一個家庭需要幾個收入來源才足以維生？一個就夠了。現(xiàn)在，很多家庭都有兩個收入來源，如：一份是固定工資，另一份是房屋出租的租金收入。如果沒有兩個以上的收入來源，很少有家庭還能生活得非常安逸。而未來，即使有兩個收入來源可能也不足以維生了。聰明的您，應該想辦法讓自己盡量擁有多種收入來源。

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