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第一節改變你的財務人生

投資理財是一種生活方式的改變

李嘉誠，一個響亮的名字，中國首富，商界奇跡。/WｗＷ.QΒ5、cOM

他投資理財有三個秘訣：

一是30歲以后重理財。“20歲以前，所有的錢都是靠雙手辛苦勞動換來的，20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候，30歲以后，投資理財的重要性逐漸提高，到中年時如何賺錢已經不重要，這時候反而是如何管錢理財比較重要。”

二是要有足夠的耐心。如果一個人從現在開始，每年存1?4萬元，每年的投資回報率平均20%，40年后財富會變成1億零281萬元。

三是先難后易。假如你21歲開始每年投入1萬元，每年得到10%的回報，到60歲退休時，也將獲得近500萬元的回報。讓自己的孩子成為億萬富翁，你需要做什么？你只需按照下列方法去做就可以了：

假如你的孩子剛剛出生，你打算在他（她）60歲時讓他（她）成為億萬富翁，則從現在開始每個月只需投資774?4元，每年的回報率保證在12％以上，那么60年后他（她）的資金將積累到1億元；

如果你現在已經給他（她）儲備了2萬元，那么只需每個月投資574?2元，60年后他（她）也會成為億萬富翁；

如果你現在已經有10萬元，而且每年的投資回報率12％，那么你不但不需要再投資，而且每個月還能得到226?4元的回報，你的孩子60歲時也將成為億萬富翁。

有的父母會說我們每個月節省不了那么多，好吧，你每個月節省下來100元總可以了吧，如果你的年投資回報率是12％，那么60年后也將是12913767?12元，也是一個千萬富翁。

因此，投資理財沒有什么特別的奧秘，也不需要復雜的技巧，觀念正確就能贏，理財只不過是要培養一種別人很難養成的習慣。

其實理財不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理自己的錢財。中國老百姓之所以現在更加重視理財，是因為過去太窮了，人們忙于維持生存，沒有更多的精力去關注理財；現在腰包鼓了，有時間思考自己剩余的資金如何去投資，讓錢生錢。1978年改革開放以來，我國國民經濟持續快速地增長了27年。GDP、人均收入、存款余額大幅度增長，人們富裕了，也開始出現“中產階級”、“富裕階層”等新概念。根據國家統計局的數據，中國城市居民人均可支配收入由1978年的344元、1989年的1374元、1997年的5160元增長到2005年的10493元。居民儲蓄居高不下，達16萬億。截止到2005年底，中國GDP已經超過18萬億元，人均GDP達到1700美元。中國的富人階層已經出現，10％的富裕家庭的財產占到城市居民全部財產的45％。例如，北京高收入家庭戶均資產已經達到235萬元（約30萬美元），其中金融資產約占1/3，達80萬元（約10萬美元）。

表1-1“十五”時期城鄉居民生活改善情況

指標單位2001年2002年2003年2004年2005年城鎮居民人均可支配收入元686077038472942210493農村居民人均純收入元23662476262229363255城鎮居民家庭恩格爾系數*8?237?737?137?736?7農村居民家庭恩格爾系數G?746?245?647?245?5資料來源：國家統計局網站。

恩格爾系數：19世紀德國統計學家恩格爾根據統計資料，對消費結構的變化得出一個規律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出則會下降。推而廣之，一個國家越窮，每個國民的平均收入中（或平均支出中）用于購買食物的支出所占比例就越大，隨著國家的富裕，這個比例呈下降趨勢。反映這個比例的就是恩格爾系數。

富裕起來的人們開始面對買房、教育費用、醫療、保險、稅務、遺產等問題，未來眾多的不確定性，使人們產生了理財的需求。中國居民可以投資的金融產品越來越多：Ａ股、Ｂ股、封閉式基金、開放式基金、國債、企業債、企業可轉債、期貨、黃金、外匯、房地產等。面對眾多的投資品種，老百姓感到投資理財的知識十分欠缺，需要有專業的投資理財顧問為其提供服務，也急切希望提升自己的理財水平。

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