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“如果想借的錢比能提供的抵押物還要多的時候呢？”

“那么我們就要借貸者提供兩名保證人，債主還不了錢就找保證人還！”

“照這么說我都有小王爺做保證人了怎么還不行，是不是嫌棄小王爺分量不夠？”

“我們斗得過小王爺嗎，哼！”

無語……原來人家是認為她打著小王爺的名號借霸王款，到時還不了錢腳底抹油了也沒辦法，誰敢去找小王爺麻煩，又不是活得不耐煩了。民不與官斗，就是再有錢的民，也斗不過有實權的官。中國自古以來就是政治至上啊，有錢的不如有權的，人家可不糊涂，看得明明白白。

“不知道你們借貸的生意占總份額的多少？”

“大概三成。”

“有沒有還不上錢的？”

“自然有，哪家錢莊沒壞帳。”

“如果我有辦法幫你們把借貸生意提高一倍，把壞帳率降低一倍，你覺得這筆利息夠不夠重？”

饒是冰柜，那千年不變的表情還是微微動容：“哦？假若真可如此，自然夠重，我也會相信莫公子絕對有一年賺一百萬兩的能力。”

“想提高借貸的比率，很容易，只要把借貸名目增多就行了。什么東西在生活中不可或缺，且又開支巨大？——買房、結婚。”

莫菲菲分析，古代雖然實現了“居者有其屋”，姑且不論那房子是大宅還是草房，反正總不會缺少遮風擋雨的地方，連流浪漢和乞丐也可以住破廟。但是很大一部分人，是借錢蓋的房子，借親戚的、朋友的、鄰居的。錢嘛，可以慢慢還。忽有一日借主有急事來催債了，還不上怎么辦？只好賣身，反正人口買賣不犯法。因此借錢的人莫不提心吊膽，見到債主就戰戰兢兢，生怕別人一開口就提還錢的事。久了，不如一見債主就躲著走。所以向熟人借錢最傷感情，父母的還好，大約總可以賴得掉，別人呢？借高利貸更慘，還不上錢搞不好就是等著收尸。

結婚也是古代人很重視的一件事。不孝有三無后為大，三歲的小孩都明白這個道理。沒錢也要娶媳婦啊，媳婦和房子一樣重要。

莫菲菲喝了口茶（沈天啟一來他們就轉移到內廳坐著慢慢談）繼續說：“你們只要針對買房和結婚推出專門的貸款，一定會有市場。以前錢莊借錢基本是限定還款日期，到了時候就要連本帶利全部付清。你可以換個做法，采取分期還款的方式。來借錢的人要先評判他的收入、每個月還錢的能力，制訂還錢計劃。比如說我要借一千二百兩，但是我每個月只賺十兩，除去必要開支每個月可以還五兩。那我可以選擇二十年還清（最高還款年限為三十年）。”

“這樣做有什么好處呢？對錢莊來說，首先還款年數越長，利息越高，到最后還的錢可能是借的錢的幾倍，那么自然賺的也越多。二、借款規則變了之后，很多人都有了還款能力，那么主動來借錢的人自然就越多，你們業務也就隨之增加。與借款人簽約時要注明在相應年限內死亡則由子女繼續償還，所以這點不用擔心。三、你是不是覺得這樣還錢太慢？錯，你應該想你們錢莊在30年內有了可持續發展的錢財。你的生意就是交由下一代也不用擔心坐吃山空。”

“在甄別借款人的時候，你們要分析他現在的收入和幾十年后的收入前景，當然，擔保人也是一定要的，到時還不上錢就去找擔保人。沒有還款能力的人，干脆就別借。你們所有錢莊在業內可以聯合起來做一個共享的資料庫，假如有人在任一處借了錢沒還的，登記在案，判他信用程度為零。以后無論那人哪里再借，大家也一律不借。這樣壞帳率自然會降低。我相信你們錢莊肯定有行業組織的吧！”

沈天啟聽完莫菲菲的長篇大論后，已經說不出話來了：“莫公子真是奇才，好在不是我的競爭對手。真不知道你的腦袋里裝的是什么，為什么總是有那么多奇思妙想。我每天都在思考錢莊的生意，得出的計策還不如你隨口一言。我相信你有還錢的能力，這五十萬兩，我做主借給你了！”說完就叫帳房去拿借據和銀票。

談完了生意，莫菲菲就和他隨便聊起來。沒想到他年紀輕輕居然天文地理無所不知，所說趣事每每讓自己忍俊不禁。不過莫菲菲也不是省油的燈，現代的東西一串一串說出來，讓他大開眼界。于是他們越談越投機，到最后兩人居然有惺惺相惜的味道。

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