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2021年1月2日

第十四章：租金貸

林蔚煙聽了我這通長(zhǎng)篇大論，好像沒反應(yīng)過來，過了十幾秒后才說道：“你

是說，房東實(shí)際上是沒什么可能追究我的？”

我解釋道：“是的，很多人都說租客尋找法律渠道去找逼迫他們的房東麻煩

又不現(xiàn)實(shí)，這有一定道理。但反之亦然，房東想來告你追回剩下的房租，這個(gè)合

同問題加上社會(huì)影響，一筆爛賬，不可能輕易勝訴的，對(duì)于急于抹平這個(gè)問題的

房東群體來說也是不現(xiàn)實(shí)的做法。”

“現(xiàn)在的問題是：如果你是正常年付，那就沒轍了，蛋殼已經(jīng)拿你的錢跑路

了，只剩下上訴這個(gè)選擇。當(dāng)然，我建議你照樣上訴，在司法機(jī)關(guān)里留個(gè)記錄，

這樣萬一真的從筑巢那里追回一些錢來的話還有可能收回一點(diǎn)損失。如果你是跟

小眾銀行貸的租金貸的話，那或許另有轉(zhuǎn)機(jī)。”

林蔚煙連忙說道：“我，我當(dāng)初確實(shí)貸了那個(gè)租金貸，三萬塊錢。現(xiàn)在我最

愁的就是怎么還這筆貸款。”

我托著下巴沉吟：“這是一個(gè)形成了整個(gè)鏈環(huán)的金融工具。首先筑巢大肆收

房源，以高于市場(chǎng)價(jià)的房租從房東那里租下來，以低于市場(chǎng)價(jià)的房租租給租客。

但是，它跟房東簽的是每個(gè)月打給他們房租的合同，跟房客租的卻是季付，年付

的選項(xiàng)，這樣雖然長(zhǎng)期運(yùn)轉(zhuǎn)他們會(huì)虧，短期內(nèi)卻能卷進(jìn)大量資金。他們的目標(biāo)是

占領(lǐng)盡量多的房源，控制住一定的市場(chǎng)份額，這樣很多原來不愿意或者不需要住

筑巢房子的人就不得不跟他們談，因?yàn)樽夥渴袌?chǎng)上的房源就那么多。”

“從一個(gè)城市卷席另一個(gè)城市，中途還可以像筑巢這樣上市，募資，為這個(gè)

模型續(xù)命。其中租客要是沒辦法一次性支付房租怎么辦？就要靠借貸機(jī)構(gòu)了。理

論上來說，銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)是有評(píng)估的，正常人都看得出這個(gè)商業(yè)模式根本不可能

維持下去，但是也許商業(yè)模式的可持續(xù)性并不在銀行的風(fēng)控考慮范圍內(nèi)。所以借

貸機(jī)關(guān)本身審查，和監(jiān)管環(huán)境也確實(shí)都不夠完善。小眾銀行就是這種不在乎的機(jī)

構(gòu)，它提供給這些租客”租金貸“，貸給租客的租金甚至不會(huì)經(jīng)過租客的手，直

接跟筑巢支付。甚至起了規(guī)模之后，筑巢可以要求租客直接跟小眾銀行交接，付

費(fèi)，然后趁機(jī)推銷租金貸。我猜小眾銀行和筑巢之間一定有約定：筑巢給小眾帶

來貸款客源，小眾給筑巢一定的分成。這樣筑巢得了現(xiàn)金，小眾得了債權(quán)。”

我的臉色陰晦：“如果小眾銀行對(duì)于這些基本選項(xiàng)還不夠滿足的話，它還可

以跟筑巢繼續(xù)薅狠一點(diǎn)。租金貸可以由筑巢推薦給租客，配之以更低的房租價(jià)格。

比如說，你不貸的話那就原價(jià)租房，貸的話就以更低的價(jià)格租給你。會(huì)選擇這個(gè)

選項(xiàng)的人很多本來就是為了省錢的，很容易就被說動(dòng)。這樣就算原本可以年付的

人可能也會(huì)選擇貸款。”

“但是這樣風(fēng)險(xiǎn)就更大了。等筑巢的資金鏈斷了，或者它的擴(kuò)展速度緩下來，

需要它支付當(dāng)初許下的這個(gè)差價(jià)時(shí)，那這個(gè)工具就到頭了。宣布破產(chǎn)，或者連破

產(chǎn)都不宣布，直接跑路。公司背后的投資人卷著所有人的租金，貸款，走了，留

下一個(gè)空殼。如果還有法人能被抓住的話，呵呵，那就只是個(gè)背鍋的而已。有些

三和大神你找來當(dāng)法人背鍋，給他個(gè)二十萬，可能連進(jìn)監(jiān)獄都不在乎。反正金融

罪也只是進(jìn)去蹲個(gè)十幾年，就算是無期，只要能運(yùn)作一下，減刑也不是不可以。”

“最后剩下一地雞毛，房東沒了房租，要為房子的使用權(quán)跟血虧的租客互掐。

租客最慘，甚至可能背著貸款被趕出住處，為了不上征信黑名單不得不還貸款，

同時(shí)還得繼續(xù)找新地方住，相當(dāng)于付雙倍的房租。呵呵，好狠的手段。而小眾銀

行呢？小眾銀行抓住了監(jiān)管的漏洞，表示自己只是個(gè)提供借貸服務(wù)的第三方，除

非你們這些借了租金貸的房客準(zhǔn)備當(dāng)老賴，否則該還的小眾銀行是不會(huì)讓你留下

來的。如意算盤打得真好啊。”

林蔚煙聲音有點(diǎn)發(fā)抖：“之前我也看過一些分析筑巢公寓的商業(yè)模式的新聞，

但是沒有細(xì)究，一直到自己出事了才意識(shí)到是什么回事。他們……為什么能這么

做？”

我冷笑不已：“這就是抓了政府監(jiān)管的漏洞搞出來的好主意。不得不說，夠

狠，夠陰，不是一般人能做出來的。你要知道，一般的借貸是有實(shí)物抵押的，這

樣的話就算有什么意外也能變賣實(shí)物來還債。租金貸這種貸款抵押的不是實(shí)物，

而是你的信用。若是正規(guī)的信貸渠道還好，但是這種高風(fēng)險(xiǎn)的，幾近騙局的套子

也敢放貸，不得不說，膽子夠肥的。像你這樣的剛出社會(huì)，學(xué)歷高，但是尚無資

本的年輕人，信用猶為寶貴。這個(gè)局就是看準(zhǔn)你不會(huì)，也不敢上征信黑名單，從

此以后過上失信人的生活，如果沒有破局方法的話只能乖乖還貸。”

林蔚煙無言地坐在椅子上，不知道想著什么。我一邊想著自己這些天來看著

新聞，查閱資料摸索出來的脈絡(luò)，不住地冷笑。

良久之后，林蔚煙弱弱地說道：“你說，如果我借了這個(gè)租金貸，可能還有